乐动NBA-上海证券报记者昨日获悉,银保监会人身险部近日向各人身险公司下发《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》,深入剖析了当前商业健康险发展中的问题,并提出了针
上海证券报记者昨日获悉,银保监会人身险部近日向各人身险公司下发《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》,深入剖析了当前商业健康险发展中的问题,并提出了针对性解决方案。有人身险公司人士告诉记者,正积极消化通知内容,将在下一步工作中认真落实通知要求。风险保障能力不足:多举措深化供给侧改革根据通知,当前商业健康险发展面临的主要问题可以归纳为“三不”——风险保障能力不足、专业经营水平不高和业务风险不容忽视。通知认为,风险保障能力不足主要有三个具体体现:一是产品同质化严重,在售健康保险的责任和可投保人群高度相似,差异化不足。同时不少产品均设置了较高的免赔额和一定的自付比例,对消费者医疗费用支出补偿有限。二是中高端医疗服务供给较少。我国中高收入群体日益增加,而医疗保险缺少中高端医疗服务或一般设置有较高的门槛条件,在满足该类群体日益增长的定期医疗咨询、专家/特需门诊、高端设备使用等服务需求方面存在明显不足。三是部分热销业务的保险责任与基本医保范围高度重合,边界不够清晰,未能对基本医保形成有效补充。通知建议,深化供给侧改革:一方面,保险业要通过税收优惠等政策的引导,吸引更多人群参保商业健康险,提升商业健康险覆盖面;继续加快长期医疗保险的发展,精细化健康保险定价及核保政策,努力为带病体、老年人提供更多的保障选择。另一方面,保险公司要着力培养具有医学背景和临床经验的医疗管理人才队伍,建立与健康保险发展相匹配的精算体系和核保核赔体系,不断提升专业运营能力;同时配合基本医保政策,开发特定责任产品,加大对创新药的保障,为药企研发新药保驾护航。专业经营水平不高:险企应加强多方协作通知认为,商业健康险专业经营水平不高的问题也主要体现在三方面:一是由于经营时间短等原因,经验数据积累不足,已经积累的部分数据尚缺乏深度的挖掘和整理。健康保险产品设计的科学性和精准性有待提高。二是商业健康险与健康管理融合度不够,缺乏对客户事前事中健康管理,大都着重于进行事后赔付,未能形成“保险+健康管理”业务模式,对医疗费用支出管控效率低。三是与大健康产业协同不足,缺乏同医院、药企、康复机构、社保体系的密切合作,对患者就医行为必要性难以评估,影响了行业自身的供给和风控能力提升。通知表示,保险公司应加强同卫生健康系统的协同,深化对疾病确诊和治疗、医疗费用支出、药品效果评价等方面的研究,不断提升对医疗、医保和医药等课题的认识,研判商业健康险未来的发展思路和趋势。同时,保险公司也要加强与政府有关部门的协作配合,注重多渠道经验数据积累,不断提高数据分析和产品研发能力;争取与医疗机构信息系统实现充分信息共享,改进结算服务;在确保信息安全和个人隐私权的基础上,强化医疗健康大数据运用,推动医疗支付方式改革,更好服务医保政策制定和医疗费用管理。业务风险不容忽视:保证城市定制医疗项目持续性通知指出,近年来城市定制型医疗保险项目在各地快速发展,但由于不进行核保、统一费率、产品大都为短期险,该类业务可能因为参保人逆选择导致项目不可持续。同时,部分地方政府部门还设置了业务最低赔付水平要求,保险公司很可能出现亏损,降低后续参与积极性。此外,商业健康险在创新药的准入和保障上发挥作用不足,没能发挥商业保险灵活优势,未对基本医保创新药保障不足的问题形成有效补充。通知强调,要保证城市定制医疗项目持续性:一是不断优化城市定制型等产品设计,增加参保人群黏性,确保项目可长期持续,稳定参保群众长期保障预期;二是推动开放基本医保居民个人账户使用,为本人及直系亲属缴纳保费,吸引更多人群参保;三是客观全面宣传产品责任,对产品的保额、免赔额、自付比例等关键信息进行重点说明,减少销售误导;四是扩宽城市定制型医疗保险筹资来源,鼓励通过慈善捐赠等方式补充基金,为支付能力不足、罕见病患者等群体提供费率或赔付政策倾斜,实现共同富裕。